주택시장에서 전세 물건이 귀해지면서 관련 대출도 급감하고 있다. 정부의 강력한 부동산 규제로 사실상 갭투자(전세를 낀 주택 매입)가 막힌데 따른 것으로 보인다.
전세자금대출을 포함한 전체 주택담보대출도 증가폭이 1년만에 최저 수준까지 떨어졌다. 시장금리 상승으로 은행권의 대출 금리까지 오르면서, 당분간 은행 대출 창구가 계속 더 좁아질 것으로 예상된다.
3일 금융업계에 따르면 시중 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 전체 가계대출 잔액(766조3718억원)은 이달 들어 2조2769억원 늘었다.
9월(1조1964억원↑)의 약 2배지만, 앞서 ‘영끌’(영혼까지 끌어모아 주택구입)이 절정이던 6월(6조7536억원↑) 대비 3분의 1 수준으로 줄어든 수준이다. 7월(4조1386억원↑)·8월(3조9251억원↑)보다도 적다.
주택담보대출 증가 폭도 608조9848억원에서 610조2531억원으로 1조2683억원 늘어나는데 그쳤는데, 지난해 10월(1조923억원↑) 이후 가장 적은 액수다.
이는 서울 전역과 수도권 주요 지역을 토지거래허가구역으로 지정하고 15억원이 넘는 집의 주택담보대출 한도를 2억∼4억원으로 더 줄인 10·15 대책의 영향으로 분석된다.
주택담보대출 중 전세자금대출은 무려 5385억원이나 급감했다. 9월(344억원↓)에 이은 2개월 연속 감소세다. 감소 폭도 1년 반 전인 2024년 4월(6257억원↓) 이래 가장 컸다.
이와 관련 한 시중은행 관계자는 “6·27, 10·15 등 부동산 대책으로 사실상 갭투자가 불가능해지자 전세 공급 자체가 줄고 월세 전환이 빨라지고 있는 것으로 보인다”고 짚었다.
반면, 신용대출 잔액은 한 달 사이 103조8079억원에서 104조8598억원으로 1조519억원 늘었다. 주택 관련 대출 규제로 금융소비자들이 주택담보대출을 충분히 받지 못하면서 마이너스통장(신용한도대출)을 포함한 신용대출을 최대한 끌어 쓴 것으로 분석된다.

대출금리 2개월새 0.3% 포인트↑…“연말까지 대출 절벽”

은행권에서 대출받기가 어려운 상황에서, 대출 금리까지 최근 전반적으로 오르면서 금융소비자의 부담은 갈수록 가중되고 있다.
KB국민·신한·하나·우리은행의 지난 10월 31일 기준 주택담보대출 혼합형(고정) 금리(은행채 5년물 기준)는 연 3.690∼5.832% 수준이다. 두 달 전 8월 말(연 3.460∼5.546%)과 비교해 상단이 0.280%포인트, 하단이 0.230% 포인트 높아졌다.
이는 동기간 혼합형 금리의 주요 지표인 은행채 5년물 금리가 2.836%에서 3.115%로 0.279% 포인트 오른 데 따른 것이다.
신용대출 금리(1등급·만기 1년)도 연 3.520∼4.990%에서 3.610∼5.100%로 상단이 0.110% 포인트, 하단이 0.090% 포인트씩 상승했다. 같은 기간 지표 금리인 은행채 1년물 금리가 0.187% 포인트 상승한 영향이다.
은행권은 집값 등 불안에 한은의 이달 기준금리 인하도 불투명한 상황에서, 이런 대출금리 오름세와 가계대출 한도 축소 현상이 상당 기간 이어질 수 있다고 내다보고 있다. 총부채원리금비율(DSR) 규제에 따라 산출식에 사용되는 금리 수준이 높을수록 원리금 상환 추정액은 커지고 그만큼 최대 대출 가능액은 줄어든다는 것이다.
실제 KB국민은행은 지난 2일부터 주택담보대출 주기·혼합형 금리에 지표 금리인 5년물 금융채 상승 폭(0.13% 포인트)을 추가로 반영했다. 이 상품들 금리도 3.88∼5.28%로 올랐다.
한 시중은행 관계자는 “은행들이 정부의 부동산·대출 규제 방침에 따라 대출 가산금리 등을 인위적으로 낮추기 어려운 상황”이라며 “더욱이 시장금리까지 오르면서, 적어도 연말까지는 대출 절벽 현상이 해소되기 쉽지 않을 것으로 관측된다”고 말했다.